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2020年4月3日 星期五

提升金錢感知力,當個幸福的「有錢人」 │ 楊斯棓




你以為的有錢人,可能只是個花錢人


很多人想變成有錢人,可是他不知道真正有錢人的行為舉止跟外表打扮。他想像中的「有錢人」,其實只不過是個「花錢人」。

這可能導致兩個不好的結果。

第一、他若有點錢,就開始模仿其他「花錢人」的習慣,他以為這樣就是正確對待金錢的方式,「花掉的才是你的」,很多人都這麼說,不是嗎?

第二,有些包藏禍心的「花錢人」若以華服名車包裝自己,進一步以投資教主之姿示人,正好讓這些對有錢人有錯誤想像的傢伙們甘心掏錢出來成為會員追問股市明牌,或是教主聲稱任何會漲的物件。

有錢人又不是魑魅魍魎,總有人見過。近來的熱門書《習慣致富》及經典名著《下個富翁就是你》的作者都曾花了不少工夫研究有錢人,分析其行為習慣後,描述其「長相」,得到的結論是:雖是異父異母,很多習慣卻一個樣。《下個富翁就是你》的諸多觀點也被本書作者墨基爾數度引用。

墨基爾是投資界的長青樹,最聞名的作品是《漫步華爾街》,該書內容可視為股票市場的學術研究,而《漫步華爾街的十條投資金律》則是談對普羅大眾的投資建議,讓我重整了自己的金錢觀。

一個人從年輕到老,若想從身無分文一路走上豐盛然後持盈保泰,其實都有前人智慧可依,有路徑可循。

不必羨慕樂透得主,想要有錢則不該排隊買樂透


如果想樂透致富,很多統計告訴你大多數樂透得主在七年內耗盡獎金。如果期待結婚致富,那你也要成為專業人士,在特定領域有所成就,有錢人才願意選你當女婿;如果談繼承致富,統計數字告訴你,不用糗別人從精子開始贏,其實致富者來自繼承的比例,遠比你想像的低。


牢記這八個字:賺錢、存錢、用錢滾錢!


我們還是可以循序漸進強化自己幾種能力,包括賺錢、存錢、用錢滾錢等三大能力。慢慢致富,到最後你會驚覺:慢慢來(不要投機想一夕致富),比較快(達到退休目標)。

先談賺錢。無論高職或大學畢,我們都要深化自己的專業能力(修車、看診、教學都是一種專業)。在美、加等國,胃鏡技術頂尖和普通的腸胃科醫師相較,報酬有差距;如果你教高中數學,教到像陳立、沈赫哲的境界,你的鐘點也會比一般數學老師多至少兩個零。

再談存錢能力,這和克制慾望有關。


有錢的窮人就在你身邊,可能還是你的長輩


光有賺錢能力,並不會致富。台灣或國外都有很多月入數十萬卻無資產反有卡債的中高齡專業人士,他們月薪明顯比一般人高數倍,本來最有機會致富,但在他們身上,更容易觀察到狄德羅效應,譬如說得到一件Hästens的浴袍之後,想買Hästens的床,結果賺的錢可能都還難以應付這些無窮無盡的開銷。

(註:狄德羅效應:十八世紀法國哲學家狄德羅友人送他一件睡袍,他開心的穿著在家中行走時,發現家具配不上他的睡袍,後來不只家具,連地毯跟許多擺設也一併更換。最後他領悟到:自己竟被一件睡袍綁架了。)

#有一次我想不起來這個效應的主角名字,感謝臉友陳恩得私訊告知

有錢人不辦頂級卡,以為信貸利率便宜的則是傻瓜


論及信用卡,通常有錢人持卡張數不多,也不太會去辦最頂級的信用卡,而一般人反而很容易身受卡債泥沼,對於信貸利率之高,沒有敏感度提防。墨基爾書中再三告誡:不要欠卡費,否則投資之路永難起程。

賺了錢,存下錢,第三就是要有用錢滾錢的能力。

墨基爾曾在vanguard公司任職近三十年,也是創辦人柏格的好友,連巴菲特都曾盛讚:「如果要豎立一座雕像,紀念對美國投資人做出最多貢獻的人,柏格無疑一定中選。」


VTI買美國,VT買世界


Vanguard系的投資法就是追蹤指數,最為人知的是VTI,你可以把它理解為:買美國(前三大持股是微軟、蘋果、google),另一檔知名的VT,你可以理解為:買世界。

墨基爾也建議,如果你想買REITs,乾脆買追蹤指數的REITs。譬如說VNQ(Vanguard Real Estate ETF),他是美國規模最大的REIT ETF,共持有185支證券。內扣費用低(0.12%),才有更多的本錢,可以繼續滾錢(他的同行通常是1.22%的內扣費用);如果你想投資美國以外的全世界房地產,相應的標的就是:VNQI。

你的一塊錢,如果投資美國股市,以過去兩百年的歷史資料來看,約十年會翻倍。也就是說你今天忍耐一下,一週少做一次七百元的腳底按摩,投入VTI,十年後七百元變一千四,二十年後變兩千八,今天少做一次腳底按摩,二十年後多做一次全身按摩,那你該知道不要輕易把錢從自己身上流出去有多重要,你的錢如果放對地方,還會變出更多錢。


刷卡繳稅若沒紅利,那就該爭取無息分期


墨基爾在《節稅攻略》一章給我的啟發是:在台灣,如果遺產稅超過三十萬,可以分十八期繳納,依郵政儲金一年期定期儲金固定利率加計分期利息計算,反過來想就是你可以跟政府低利貸款三十萬,每兩個月還一次錢,為期三年。這筆錢我可以合法不用一次還政府,可以買VNQ、VNQI,利用當中的配息,可以幫我繳掉不少要還政府的利息錢。

談錢的書籍比比皆是,努力閱讀,提升自己對金錢的感知能力之後,我們學會不要過度追求物質生活;提升自己對利率的感知能力之後,對於高利率的信用貸款,我們應當敬而遠之,並善用低利貸款,做長線佈局(買房、資產配置)。


奉獻讓我們感知幸福,絕對不要當守財奴


最後,最重要的,我們要提升自己對幸福的感知能力。世界上最美好最幸福的事情不是累積大把財富,而是奉獻。巴菲特跟比爾蓋茲都這麼說,也這麼做,不是嗎?